Як правильно взяти кредит і не потрапити у фінансову пастку
Кредит може стати рятівним колом, а може перетворитися на справжній фінансовий тягар. На BLIK.UA ділимося стратегією: як обійти приховані комісії та скоротити борг на десятки тисяч гривень.
Позика, погодьтеся, не завжди свідчить про фінансові негаразди; це просто інструмент, який дає змогу отримати потрібну річ чи послугу ось прямісінько зараз. Але користуватися ним треба ну дуже розумно.
Поспіх, недбалість у читанні паперів, ігнорування дрібного шрифту – усе це призводить до космічних переплат, про які ви дізнаєтеся, коли вже пізно.
Наша мета – цьому запобігти. Саме тому BLIK.UA підготував цей чіткий гайд.
Секрет першої переплати: що ховається за красивою ставкою?
Найбільша помилка: дивитися лише на номінальний відсоток, який банк рекламує дуже великими літерами. Це ж тільки верхівка айсберга! Банки вміють гарно маскувати свої прибутки.
Насправді, вам потрібна зовсім інша цифра. Шукайте показник «Реальна річна процентна ставка» (РРПС). Саме ця, зазвичай дрібна, цифра вміщує абсолютно всі ваші витрати: комісії, страхування, разові платежі за видачу коштів і щомісячну плату за обслуговування.
Буває так, що банк, який пропонує ставку 25%, виявляється вигіднішим за той, хто заманює на 15%, але потім додає «бонусні» 7% прихованих комісій.
Обов’язково уточніть у менеджера: чи є комісія за видачу коштів (зазвичай це 1-5% від суми), і чи стягується щомісячна комісія за рахунок? Якщо так, просіть чіткий розрахунок РРПС.
Часто ці «дрібниці» здатні збільшити загальну вартість позики на добру третину.
Страховка: нав'язана послуга чи справжня необхідність?
Ви звернули увагу, що майже кожен банк прагне нав’язати страхування життя та працездатності? Вони називають це «обов'язковою умовою». Але чи так це насправді?
Подумайте самі: за законом (якщо це не автокредит чи іпотека), банк не має жодного права вимагати обов'язкового страхування.
Якщо кажуть, що без поліса «нічого не вийде», знайте: вас просто схиляють до додаткової платної послуги. Інколи розумніше відмовитися від поліса, навіть якщо ставка трішки зросте.
І ще один дуже важливий момент. Переконайтеся, що вартість цього поліса не додається до тіла кредиту.
Якщо ви берете 100 тисяч, а страховка коштує 10 тисяч, і ці 10 тисяч «включають» у тіло позики, то ви ж, виходить, сплачуєте відсотки і на цю страхову премію теж!
Подвійна переплата, якої, наголошують аналітики BLIK.UA, варто остерігатися.
Термін кредитування: боротьба за кожен місяць
Ілюстративне зображення створене ШІ
Ох, ця спокуса! Розтягнути кредит на довше, аби мати найменший щомісячний платіж. Це психологічно комфортно, але з точки зору фінансів – самогубство.
Чим довше ви користуєтеся чужими грошима, тим більшу «данину» у вигляді відсотків ви віддаєте.
Звичайно, платити 3000 гривень щомісяця приємніше, ніж 5000 гривень. Але уявіть: якщо ви, наприклад, виберете 5 років замість 7, то загалом заощадите десятки тисяч гривень.
Завжди обирайте найкоротший термін, який ваш сімейний бюджет здатен витримати без особливого навантаження.
Не зайвим буде поцікавитися, який вид платежів пропонує банк. Ануїтетний платіж (фіксована сума щомісяця) вигідний банку, бо на початку ви платите майже самі відсотки.
Диференційований платіж (сума платежу зменшується з часом) дозволяє швидше «гризти» саме тіло боргу, що суттєво зменшує загальні відсотки.
Якщо такий вид пропонують – беріть, не вагаючись.
Дострокове погашення: чим швидше, тим краще
Ваше законне право на дострокове погашення – це найкращий інструмент для економії. Банк не має права штрафувати вас за те, що ви хочете повернути його гроші раніше.
Навіть якщо ви внесли на 500 гривень більше, ніж обов’язковий платіж, вимагайте, аби ці зайві кошти були спрямовані саме на зменшення «тіла» кредиту. Це критично важливо!
Що меншим стає основний борг, то меншими будуть і наступні відсотки, які на нього нараховуються.
Таким чином, ви або скоротите термін позики, або суттєво зменшите свій наступний платіж, тим самим економлячи на відсотках.
Перед тим, як підписувати договір, уточніть: чи є якісь бюрократичні перешкоди для дострокового погашення? Чи треба писати заяву за 30 днів? Ідеальний банк – той, де ви можете просто зайти в мобільний додаток і скерувати додаткову суму на погашення.
Успішний фінансовий маневр: головне – знати правила гри
Взяття кредиту – це як партія в шахи: банк захищає свої прибутки, а ви – свої кошти.
Ваш основний інструмент у цій грі – фінансова грамотність і, що не менш важливо, час на порівняння.
Уважно вивчіть РРПС, не погоджуйтесь на нав’язане страхування і, щойно з’явиться можливість, погашайте борг достроково, зменшуючи його «тіло».
Завдяки цим простим, але ефективним правилам, ви перетворите кредит з потенційного тягаря на справді корисний інструмент для досягнення ваших цілей.